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Quando compensa investir em CDBs?

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Entre as melhores opções de investimento em renda fixa estão as LCIs, as LCAs e os CDBs. Esses títulos, quando atrelados à variação do CDI, são bastante vantajosos em cenário de juros elevados, como o momento atual no Brasil. Além disso, todos são garantidos pelos FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que cobre aplicações em até R$ 250 mil, por emissor e CPF.

Mas e as diferenças entre as LCIs/LCAs e os CDBs? Qual deles, afinal, é o mais rentável, o melhor investimento?

A principal diferença entre esses títulos está na isenção do imposto de renda, benefício que as LCIs e LCAs oferecem. O CDB, no entanto, costuma ter uma taxa melhor que as LCIs e LCAs, no intuito, justamente, de chegar a uma rentabilidade mais alta.

Vejamos um exemplo:
Se você quiser aplicar em um CDB de mais de 2 anos, com uma taxa de 119% do CDI, a rentabilidade seria semelhante à de uma LCI, com uma taxa de 103,35% do CDI. Esse resultado leva em consideração que o primeiro tem sua taxa de Imposto de Renda reduzida a 15%, que é aplicada para investimentos nesse título com prazo superior a 2 anos.

A consultora de investimentos Sandra Blanco, da Órama, explica que o CDB amplia a carteira do investidor, com o balanceamento de riscos e sem abrir mão da rentabilidade.

“A aplicação em CDB é segura porque, assim como a poupança, é coberta pelo FGC. Os CDBs servem justamente para diversificar carteiras de investidores mais conservadores, que priorizam segurança, sem, porém, abdicar dos ganhos. Mais indicado do que a poupança para quem quer rendimento maior a médio e longo prazo”, afirma a consultora.

CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. É um título privado emitido por bancos, com o objetivo de captar recursos para financiar atividades bancárias, como, por exemplo, a concessão de crédito. Assim, investir em um CDB equivale a emprestar dinheiro para o banco que, em troca, oferece uma remuneração. Atualmente, essa remuneração tem sido bastante elevada.

No CDB, o IR incide sobre o total dos rendimentos, e a alíquota é regressiva, variando de acordo com o prazo do investimento (veja a tabela abaixo). Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor é a fatia do imposto de renda. O IR é retido na fonte, ou seja, o valor disponível na sua conta já aparece líquido do imposto.

Até 180 dias (6 meses) 22,5%
De 181 a 360 dias (entre 6 meses e 1 ano) 20%
De 361 a 720 dias (entre 1 e 2 anos) 17,5%
Mais de 2 anos 15%

O mais importante, ao se escolher qualquer título de renda fixa como investimento, é verificar o prazo de resgate, as taxas oferecidas e o rendimento líquido, além da instituição emissora do título.

A aplicação inicial para os CDBs selecionados pela Órama é de R$ 1 mil. Para investir, acesse aqui ou clique diretamente em CDB no menu Renda Fixa. Lá, é possível fazer simulações com os recursos que deseja aplicar e obter todas as informações necessárias, como dados sobre o banco emissor, tipo do título, data de aplicação, data de vencimento, prazo, taxa, valor mínimo, valor bruto estimado, imposto e valor líquido estimado.

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